日本永住新制「年金要件」：厚生年金沒繳滿30年就不能申請嗎？用ねんきんネット自我檢查（2027年4月起）

「厚生年金沒繳滿30年，是不是就不用想永住了？」2026年10月永住許可指引修正後，諮詢時越來越常聽到這句話。

答案是否定的。新指引拿來比較的，不是您加入厚生年金的年資，而是依過去的投保紀錄和目前收入推算出來的未來年金預估領取額。「30年」只是衡量這個預估額時用的一把尺。

本文先對照原文解讀指引第2之4(3)，再一步步說明如何用ねんきんネット（日本年金機構的線上查詢服務）確認自己的位置，最後整理外國人年金紀錄中最容易卡關的幾種情況。年金這一項從2027年4月1日以後送件的申請開始適用，可作為您決定送件時機的參考。

年金審查從哪一天送件開始

依指引第6部分及入管廳的適用說明，多數修正內容自2027年4月1日以後的申請開始適用。提前適用的只有收入（第2之4(2)）與公共負擔（第2之5(7)）兩項，年金（第2之4(3)）並不在內。

這裡很容易混淆：「審查年金預估額」和「保費有沒有按時繳」是兩件事。後者一直都在審，目前申請時也要提出最近2年的繳費紀錄。請別以為3月底前送件就跟年金無關。各項規定的適用時間，可參考永住許可指引修正解讀。

指引究竟在比較什麼

指引第2之4(3)規定，審查時要看申請人的「受給見込額」（預估領取額）是否達到「受給年金水準」（基準領取水準）。兩個詞看起來很像，意思卻完全不同。

換句話說，「30年」不是及格的年資門檻，而是尺的長度。閱讀這一條時，請掌握以下幾點：

• 厚生年金年資未滿30年，不代表一定不夠。厚生年金中與薪資連動的部分（報酬比例部分），依平均薪資與投保月數按比例計算。薪資高於平均的人，年資短一些也可能接近基準。不過計算用的薪資（標準報酬，概念類似台灣勞保的月投保薪資）有上限，年收再高也無法無限追回。
• 反過來說，長期只有國民年金的人，年資再長，預估額也不太會增加，因為國民年金只發放基礎年金的部分。
• 推算時假設工作到幾歲、年收標準採用哪一項統計，指引都沒有寫明。
• 入管廳在公眾意見徵集的回覆中表示，年收標準、基準領取水準與補填資產額的具體金額都不預定公開。網路上「每月年金有○萬日圓就沒問題」之類的說法，全都只是推測。

補填資產：不足的部分可用金融資產補上

即使預估額未達基準，只要申請時持有足以彌補生活資金缺口的金融資產（補填資產），就會被評價為已達基準。所需的補填資產額依申請時年齡而定，越年輕要求越低，理由是年輕人還有時間累積資產。

哪些算金融資產（除了存款，股票、基金、確定提撥制年金算不算），指引並沒有具體說明。現階段比較實際的做法，是把存款與證券帳戶餘額整理成能看出日期的證明文件。

夫妻的情況：配偶的投保紀錄同樣重要

年金原則上也以家庭為單位判斷。有配偶者，兩人的預估額會合併計算。比較的對象，是基準領取水準再加上「配偶在同一期間作為第3號被保險人（受扶養配偶）可領取的年金」。

從這樣的寫法可以讀出幾件事。配偶一直以第3號身分掛在另一半公司的社保之下，尺的那一邊也會等量拉長，差距不大。配偶自己在公司上班、加入了厚生年金，就會把家庭的預估額往上拉。反之，配偶本來是第1號卻有欠繳，尺拉長了，預估額卻沒有跟上，差距就會擴大。所以不只要查自己，配偶的紀錄也請一併確認。

用ねんきんネット確認自己的位置

入管如何推算，外界無從得知。不過您的紀錄哪裡有缺口、照目前方式工作下去大概能領多少，用日本年金機構的「ねんきんネット」可以查得相當清楚。來事務所諮詢的客戶，我們也都會請他們先從這裡查起。

1. 註冊：有個人編號卡（マイナンバーカード）的話，從マイナポータル的「年金」頁面連結最快。沒有卡則申請ねんきんネット的使用者ID。手邊有存取碼（アクセスキー，印在ねんきん定期便上）可以當場完成；沒有的話，要等寫有使用者ID的明信片寄到，大約需要5個工作天。
2. 打開「各月の年金記録」：20歲以後住在日本的每個月份都會逐月列出。請檢查有沒有空白月份、「未納」（欠繳）、「学生納付特例」或「納付猶予」（延緩繳納）。換工作時中間空了一兩個月沒有銜接，是最常見的疏漏。
3. 點選「将来の年金額を試算する」：「かんたん試算」會假設目前的投保狀態持續到60歲，算出預估額。「詳細な条件で試算」則可以輸入今後的投保制度、預估收入、工作年限、補繳後的情況等加以比較。
4. 保存結果：把試算結果與逐月紀錄存成PDF或截圖。諮詢時備好這些資料，溝通會快很多。

每年寄來的ねんきん定期便也能看紀錄。不過未滿50歲的人，定期便上的年金額只反映「到目前為止的投保實績」。越年輕數字看起來越小，不必因此緊張。未來的預估額，請以ねんきんネット的試算為準。

ねんきんネット的試算只是自我檢查的工具，不保證入管會用同樣方式計算。但要找出自己紀錄中的缺口，沒有比它更直接的方法。

外國人年金紀錄最常卡關的五種情況

我們協助客戶檢視年金紀錄時，拉低預估額的原因，大致不出以下幾種。

1. 返國時申請過「退年金」（脫退一時金）

脫退一時金，也就是許多人說的「退年金」，一旦請領，請領前在日本的所有年金投保期間都會歸零。例如打工度假、技能實習或留學後先回台灣或回國，當時把年金退了，幾年後再以其他簽證回到日本，那麼第一段的投保期間在紀錄上已經不存在。

領過的錢無法退回、把年資換回來。能做的只有兩件事：之後持續累積投保期間，以及準備好補填資產。打算申請永住的朋友，返國時請不要抱著「反正還會回來，先把錢退了再說」的想法。

2. 留學時的學生延緩繳納（学生納付特例）沒有補繳

核准学生納付特例的月份，可計入領取年金所需的資格期間（10年），但不會反映在老齡基礎年金的金額上。在日本讀完大學或專門學校後就業的人，紀錄中常常有2到4年這樣的期間。

這段期間的保費，10年以內可以補繳（追納）。從核准年度的下一個年度算起第3個年度以後補繳，會在當時的保費上加收一定金額。對畢業沒幾年的人而言，補繳是少數能確實提高預估額的方法。可補繳的月數與金額，可透過ねんきんネット或年金事務所查詢。

另外要注意，留學時既沒申請学生納付特例、也沒有繳費的月份，屬於「未納」（欠繳）。保費超過繳納期限2年就無法再繳，也不在補繳範圍內。

3. 長期只有國民年金（經營者、自營業、換工作的空窗）

以國民年金第1號被保險人身分投保的期間，將來只能領基礎年金。由於沒有厚生年金中與薪資連動的部分，同樣的年資，預估額會比上班族低。

持經營管理簽證經營公司者，只要是法人，代表人本身原則上也是厚生年金的投保對象。請確認公司設立到辦理社保之間是否有空窗，以及董事報酬是否壓得太低。報酬如何訂定也牽涉稅務，建議與稅理士、社會保險勞務士討論後再調整。經營者準備永住的注意事項，也可參考從經營管理簽證到永住。

4. 開始在日本工作的年齡較晚

30多歲才來日本或才開始就業的人，即使持續相同的工作型態，厚生年金年資也很難達到30年。把開始投保的年齡和持續工作後的年資列出來，大致如下：

這只是單純的減法，入管推算時假設工作到幾歲並未公開。這張表想說明的是：靠提高年收來彌補年資不足有其極限，越晚來日本，補填資產的份量就越重。指引將補填資產的基準依年齡區分，越接近領取年齡要求越高，看來正是為這類情況而設計。

5. 在台灣或其他國家累積的年資

在台灣累積的勞保或國民年金年資，不會計入日本的年金金額。日本年金機構公布的社會保障協定國中並不包括台灣，兩地的年資無法合併計算。中國的情況也類似：中日社會保障協定只處理派遣人員兩邊重複繳費的問題，沒有年資合併計算的規定。

日本與美國、德國等部分國家簽有可合併計算年資的協定，但合併的年資只用來判斷是否具備領取資格，日本這邊發多少年金，仍只看在日本的投保期間。取得永住許可的人，部分海外居住期間可算作「合算対象期間」，同樣只用於資格判斷，不會增加金額。至於外國的年金在永住審查中如何看待，指引並未提及。

要不要趕在2027年3月前送件

為了避開年金這一項而提前申請，值不值得，取決於年金以外的條件是否已經齊備。我們的看法如下：

即使審查拖到2027年4月以後才有結果，適用哪一套標準仍以送件日期為準。另一方面，2026年10月1日以後受理的永住申請，核准時的手續費原則上為20萬日圓。萬一被拒，時間和費用都會白白浪費，因此不建議只為了趕時間倉促送件。收入標準可參考單身年收480萬日圓也被拒的實際案例；在留期間為3年者，請參考3年簽證與2027年的過渡措施。

現在就能著手的準備

• 註冊ねんきんネット，在「各月の年金記録」中找出所有空白、欠繳、延緩繳納的月份
• 有學生延緩繳納或減免期間者，向年金事務所確認可補繳的月數與金額
• 用同樣方式確認配偶的年金紀錄
• 經營者請與專業人士一起檢視公司加入社保的時間與董事報酬水準
• 把存款、證券帳戶餘額整理成看得出日期的證明文件
• 近期打算返國或長期出國者，請領「退年金」前先想清楚對永住的影響
• 先確認年金以外的條件（家庭年收、有無遲繳、在留期間），再決定送件時機

常見問題

看清紀錄，就知道何時該送件

年金和收入不同，被告知「不足」之後很難立刻改變。反過來說，補繳、調整工作型態、整理資產，越早發現，能用的方法就越多。我們會依據您的ねんきんネット紀錄與課稅證明，具體告訴您是現在送件，還是先為2027年4月以後的申請做好哪些準備。可直接以中文溝通。服務內容請見永住申請服務，諮詢請透過聯絡我們。

官方資料查核日：2026年11月4日。本文對指引的解讀與表格，是本事務所為便於說明所做的整理，並不代表入管的推算方式或基準金額，也不保證個別申請的結果。